电子银行——商业银行突围新型战略工具研究报告

发布时间:2021-10-23 14:17:06

电子银行——商业银行突围的新型战略工具研究报告 本文关键词：商业银行，研究报告，突围，战略，银行

电子银行——商业银行突围的新型战略工具研究报告 本文简介：中商情报网订购电话0755-2540771325407296254073972519339125407633电子银行——商业银行突围的新型战略工具研究报告【关键字】：电子银行电子银行市场分析商业银行突围的新型战略工具研究报告【出版日期】：2011年1月【报告页码】：92页【报告格式】：PDF电子版或

电子银行——商业银行突围的新型战略工具研究报告 本文内容：

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电子银行——商业银行突围的新型战略工具研究报告

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字】：电子银行

电子银行市场分析

商业银行突围的新型战略工具研究报告

【出版日期】：2011年1月

【报告页码】：92页

【报告格式】：PDF电子版或纸介版

【交付方式】：Email发送或EMS快递

【中文价格】：印刷2500元

电子版2500元

印刷版+电子版2800元

【报告编码】：YLX

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【报告描述】：

汇率波动对商业银行而言，既是机遇，也是挑战。机遇在于，为银行提供了新的利润增长点，一是可以作为即远期结售做市商，赚取汇差价收益；二是可以大力发展人民币汇率衍生业务，为企业提供套期保值服务；三是随着资本项目管制的放松，提供更多的本外币联动投资和本外币联动理财服务。挑战在于，人民币汇率不确定性增强，对商业银行的风险管理提出了更高的要求，对商业银行的经营和资产管理带来全面、深远的影响。

当今网络经济迅猛发展，中国的网络经济规模在2010年超过了200亿元，已经成为最激动人心的商业热点之一。电子银行业务作为一项新兴的业务，不同于传统银行与客户的柜面交易，而是将客户交易和服务放在呼叫中心、网上银行、手机银行、自助银行等电子渠道来运作的，是IT与金融融合的产物，它与传统银行差异主要是渠道、载体不同。从国内外范围来看，电子银行业务虽然发展时间不长，但势头迅猛，发展非常快，业务呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战，成为各家商业银行的“新宠儿”。究竟是什么让电子银行如此重要呢？当然是竞争。电子银行业务正日益成为各家商业银行竞争取胜的制高点。

电子银行业务在稳定和争揽优质客户、分流柜面压力、降低经营成本等方面具有不可替代的作用。它能为客户提供超值服务，为多种业务提供支撑的延展性，有力地诠释了电子银行业务核心竞争力的特征。因此，必须把发展电子银行业务放在重要的战略位置，用全局思路和长远眼光，着力推动电子银行业务发展，提高银行核心竞争力。要把发展电子银行业务作为实现由人员、网点密集型转型的重要举措，作为打造第一零售银行的重要渠道。

现今国内多家银行均推出了基于银行品牌的电子银行子品牌，部分银行的电子银行品牌在市场上享有一定知名度。但长期以来，国内电子银行品牌定位模糊，多数尚未树立鲜明的品牌形象。为了帮助银行客户能够清晰产品定位、产品创新、产品服务、产品营销等。银联信倾情推出本期专题。

本专题主要分析、研究商业银行电子银行业务现状及存在的问题、业务的发展策略、未来发展趋势、组织结构、业务管理模式、市场决策机制、业务流程、服务体系等几方面，以发现其中的问题和不足，提出建立以客户为中心的电子银行经营管理模式，提出如何优化内部组织结构、如何开展客户关系管理、如何建立以客户为中心的产品体系、如何建立电子银行营销队伍、如何建立售后服务等电子银行经营管理模式和方法，供对已开展的或尚未开展电子银行业务的商业银行（特别是城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等）在开展电子银行业务时参考。

本期专题共92页，61974字。价格2500元/份。欢迎订阅！

正文目录

第一部分

电子银行—现状发展篇

第一节

我国电子银行业务现状及存在问题分析

一、我国商业银行电子银行业务发展现状

（一）网上银行的发展

（二）电话银行的发展

（三）手机银行的发展

二、我国商业银行电子银行业务发展存在的问题

（一）缺乏明确的战略规划管理

（二）产品开发理念的落后

（三）组织结构不合理，不重视资源的整合

（四）安全性有待提高，法律法规需要进一步健全

第二节

我国银行发展电子银行业务需采取的措施

一、明确以客户为中心的发展方向

二、建立传统银行与电子银行并行发展的目标

（一）以网上银行为核心发展电子银行业务

（二）将银行传统网点和电子渠道建设有机整合

三、加强风险管理保障交易畅通

（一）贯彻电子银行业务风险防范措施

（二）加强电子银行业务风险防范意识的培养

（三）加强电子银行业务技术风险的防范

四、完善银行内部电子银行业务流程

五、提升商业银行电子银行产品竞争力

（一）提高电子银行产品的创新能力

（二）开发适合市场需求的电子银行产品

（三）电子银行产品值得关注的发展方向

第三节

商业银行开展电子银行未来发展趋势分析

一、电子银行对传统银行的影响

（一）电子银行改变了传统银行业的经营模式

（二）电子银行将使银行传统的营销方式发生改变

（三）电子银行提高了银行业的服务质量

（四）电子银行将重新划分客户群体

（五）电子银行将大幅度降低银行的业务经营成本

二、电子银行业务的发展趋势

（一）抢推或优化升级手机银行

（二）银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势

（三）网上银行差异化品牌发展战略

（四）对公业务成为网上银行新的争夺点

（五）远程银行是银行服务模式的一次全新变革

三、国外电子银行发展对我国的启示

（一）国外电子银行发展对我国电子银行业务发展的启示

（二）国外电子银行发展对我国电子银行风险监管的启示

（三）国外电子银行发展对我国电子银行其他方面的启示

第二部分

电子银行—经营管理篇

第四节

国内外商业银行电子银行业务经营模式分析

一、国外电子银行经营管理模式经验介绍

二、我国商业银行电子银行经营模式的分析

（一）“分支行”模式

（二）“银行服务的企业化经营”模式

（三）“银行内部的经营支持部门”模式

第五节

商业银行电子银行业务经营管理体系的构想

一、优化内部管理体系

（一）加强组织机构建设，理顺业务管理关系

（二）强化整体营销，打造营销队伍

（三）建立内部利益分配和激励机制

（三）建立电子银行考核和激励机制

二、开展电子银行客户关系管理

（一）客户关系管理理论介绍

（二）商业银行电子银行客户关系管理

三、以客户为中心，建立电子银行产品体系

（一）树立以“客户价值为中心”的理念

（二）丰富电子银行产品

（三）简化电子银行操作流程

（四）设立产品管理专家制度

（五）提高电子银行技术保障水平

四、充分发挥现有客户经理队伍作用

（一）做好客户经理的业务培训

（二）重组客户经理营销流程

（三）改进业务考核办法，提高客户经理积极性

五、建立和完善电子银行售后服务体系

六、正确认识和处理好电子银行投入与产出关系

（一）加大电子银行业务投入

（二）制定合理的外部收费价格

七、加强内控管理，完善电子银行事后监督流程

第三部分

电子银行—业务创新篇

第六章

国内代表性商业银行企业网上银行业务分析

一、中国银行电子银行业务

二、招商银行电子银行业务

三、工商银行电子银行业务

第七节

2010年度商业银行电子银行产品创新分析

一、国有银行电子银行产品创新

（一）工商银行“网贷通”

（二）建设银行“e保通”、“e贷通”

（三）农业银行“小企业自助可循环贷款”

二、股份制及城商行电子银行产品创新

（一）民生银行“商贷通”

（二）兴业银行“兴业通”

（三）招商银行“生意贷”

（四）平安银行“平安一贷通”

第四部分

电子银行—创新营销篇

第八节

我国商业银行开展电子银行业务的营销策略

一、电子银行业务营销内涵

二、电子银行业务营销要素

三、电子银行营销中存在的问题

（一）与传统业务割裂

（二）对客户和市场不够了解

（三）营销方式不符合电子银行产品的特点

四、电子银行的营销策略

（一）与传统业务捆绑销售，以旧促新

（二）加大产品创新，以异带同

（三）做好客户细分，进行针对性营销

（四）寻找战略伙伴，借势营销

（五）利用网络媒体进行营销

五、我国商业银行开展电子银行业务的营销案例

（一）娱乐式营销模式应用案例

（二）体验式营销模式应用案例

（三）数据库营销模式应用案例

（四）网络营销模式应用案例

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篇2：商业银行考试总结

商业银行考试总结 本文关键词：商业银行，考试

商业银行考试总结 本文简介：本文由huashu19890809贡献doc文档可能在WAP端浏览体验不佳。建议您优先选择TXT，或下载源文件到本机查看。简单1.商业银行在贷款定价时应遵循什么原则？商业银行在贷款定价时应遵循什么原则？（１）利润最大化原则：商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的

商业银行考试总结 本文内容：

本文由huashu19890809贡献

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简单

商业银行在贷款定价时应遵循什么原则？

（１）利润最大化原则：商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企

业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。银行在进行贷款定价时，首先要

确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，并尽可能实现利润的最大化。

（２）扩大市场份额原则：金融业竞争日益激烈，商业银行要求生存、求发

展，就必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。并且，商业银行的利润最大化目

标，也建立在市场份额不断扩大的基础之上。

（３）保证贷款安全原则：银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全

是银行贷款经营管理的核心内容。在贷款审查发放等环节要严格把关。此外，合

理的贷款定价是保证贷款安全的重要方面。贷款的风险越大，成本就越高，价格

也越高。银行在贷款定价时，应遵循风险与收益对称原则，确保贷款的安全性。

（４）维护银行形象原则：作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业

银行生存与发展的重要基础。商业银行要树立良好的社会形象，守法、诚信、稳

健经营，通过自己的业务维护社会的整体利益，不能唯利是图。贷款定价遵循国

家法律法规和政策要求，不能利用贷款价格进行恶性竞争，破坏金融秩序。

商业银行取得短期借款的主要渠道有哪些？

商业银行取得短期借款的主要渠道有哪些

主要渠道有哪些？

什么是表外业务，它有哪些特点？

商业银行表外业务是指商业银行所处从事的不列入资产负债表且不影响资产负债总额的经

营活动。

其实质是保持资产负债表良好的外观条件下，

扩大银行的业务规模和业务范围的商

业银行

特点：

商业银行的经营目标有哪些，它们之间存在什么关系？

答：商业银行在其经营管理过程中应遵循“安全性、流动性、效益性”三目标。

则：

（１）安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证

商业银行的稳健经营和发展。

（２）流动性目标是指商业银行能够随时满足客户提

现和必要的贷款需求，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。

（３）效益性

目标是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可

能的情况下，追求银行的利润最大化。

商业银行经营的安全性、流动性和效益性之间往往是相互矛盾的。效益性原

则要求提高盈利性资产的运用率，而流动性原则却要求降低盈利性资产的运用

率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较

低收益的资产。这样，就使得商业银行的安全性、流动性和效益性之间产生了尖

锐的矛盾。这种矛盾关系要求商业银行的管理者必须对“三性”原则进行统一协

调。事实上，商业银行经营“三性”原则之间存在着潜在的统一协调关系。

贷款程序由哪些步骤组成？

（1）贷款申请(2)贷款调查（3）对贷款人的信用评估（4）借款审批（5）借款合同的签订

和担保（6）贷款发放（7）贷款检查（8）贷款收回

什么是商业银行？它有哪些功能？

答：商业银行是一种以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象

的特殊的企业。它的基本职能包括信用中介、支付中介、信用创造、金融服务及

调节经济等。

（１）信用中介职能。这是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职

能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中

到银行，再通过商业银行的资产业务，投向社会经济各部门。商业银行作为货币

资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。

（２）支付中介职能。它是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货

币结算、货币收付、货币兑换和转业存款等货币经营业务的职能。

（３）信用创造职能。所谓信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收各类活

期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩

大社会货币供应量。

（４）金融服务职能。商业银行可以利用其在国民经济活动中的特殊地位，以

及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这些优势，运

用电子计算机等先进手段，为客户提供多种金融服务。

（５）调节经济职能。商业银行通过其信用中介活动，调节社会各部门的资金

余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调

节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发

挥消费对生产的引导作用的功能。商业银行还可以通过在国际市场上的融资活

动，来调节本国的国际收支变化

简述商业挤兑的外部效应？

答：银行的破产会导致股东丧失权益，雇员遭到解雇，存款人和贷款人寻找

新的关系银行，此外还可能通过存款人对存款资金的抽逃将一家银行的破产效应

扩散到其他银行甚至整个银行体系。这种外部性效应的强弱与存款人抽逃资金的

处理方式直接联系。银行挤兑的外部性效应主要有以下几种：

（１）存款转移。只要存款人对整个银行体系保有信心，那么即使对个别银行１４８商业银

行管理学习题集

进行挤兑，也会选择将提取的存款转存入他所认为的其他健全银行。如果一国中

所有银行的存款准备率完全相同———这也是目前世界上绝大多数国家的实际情

况———整个银行体系的存款总额及全社会货币供给量将保持不变。因此，在这一

层次的资金运动其实质只是存款余额在不同银行之间的重新组合，一般不会对实

物经济产生明显影响。不过银行挤兑的效应不仅仅表现为这种有形的资金运动，

它更大程度地反映为对人们心理预期的影响。但只要存款仍停留在银行体系内

部，其外部性效应就不会是系统性的。

（２）品质抽逃。当存款人同时对数家银行产生不良预期，或他们预期的“问

题”银行里包含了规模较大的银行，再或者所有这些“问题”银行都集中在同一

经济或地理区域时，出于规避风险的考虑，他们将不再把存款存入银行，而是持

有相对更加安全的资产，例如国库券和其他政府债券。品质抽逃的发生虽然意味

着这部分存款资金将由存款人转归安全资产的发行人，但是由于这些安全资产的

发行人多数是政府机构或信誉卓著的大公司，因此大多数情况下他们会将存款重

新存入其他至少在他们看来仍然安全的银行。换言之，品质抽逃最终往往仍表现

为银行之间的资金流动，因此其实质是一种间接的存款转移。

（３）货币抽逃。货币抽逃发生在银行信用持续恶化的情况下，此时包括安全

资产的发行人在内的更多的存款人开始对周围的银行甚至整个银行体系失去信

心。此时为了维护自身利益，他们将抽逃的现金以货币形式持有，这就是所谓的

货币抽逃。较之于前两种存款资金的再处理方式，货币抽逃有着本质的区别。在

这种形式下，挤提出的货币资金不是脱离一家或数家受挤兑银行，而是脱离整个

银行体系。因此，货币抽逃的发生，最直接的外部效应会表现为对存款总额以至

货币总量的影响。货币抽逃引发的货币存量的减损又会进一步危及银行体系的安

全。在全系统的货币紧缩过程中，不仅仅受挤兑的银行会进行资产变现，而且原

本被存款人认定为健全的银行也需要进行大量的资产变现以满足客户的提现要

求。由于缺乏外来资金的注入，银行的资产销售会由于有大量银行抛售资产而愈

加困难。银行挤兑会迅速蔓延到原本具有清偿能力的银行。如果上述机制不能得

到控制，越来越多的银行会被拖入“挤兑—破产—挤兑”的风潮，直至最终引发

系统性的银行恐慌。

从不同的角度看，商业银行风险可以分为哪些？

答：商业银行的风险按不同的标准有不同的分类：通常可分为系统风险和非

系统性风险。

系统风险是指由来自银行体系之外的不确定因素，如宏观经济走势、市场资

金供求状况、政治局势等所导致的风险，它对整个银行业都产生影响，不可能消

除；非系统风险是指由来自银行体系之内的行为人主观决策以及获取信息的不充

分性所引起的风险，带有明显的个性特征，可以通过设定合理的规则来降低和分

散风险。

按风险的主体构成可分为资产风险、负债风险、中间业务风险和外汇风险；

按风险产生的原因可分为客观风险和主观风险；按风险的性质可分为静态风险和

动态风险；按风险的形态可分为有形风险和无形风险；按业务面临的风险可分为第二部分

参考答案１５９

信用风险、市场风险、流动性风险、外汇风险、利率风险、操作风险与投资风

险等。

银行资产负债表中的主要项目有哪些？其重要程度如何？

答：银行资产负债表的编制是根据“资产＝负债＋所有者权益”这一平衡公

式，按设定的分类标准和顺序，将报告日银行的资产、负债和权益的各具体项目

予以适当排列编制而成。

银行资产项目：

现金资产一般包括银行库存现金、在途托收现金、代理行存款和在央行的存

款四部分。现金资产是唯一可做法定存款准备金的资产项目，也是银行全部资产

中流动性最强的部分，可以随时满足客户的提款要求和贷款请求，因而被称为一

级准备。但现金资产基本上是无收益的，因而银行在经营中总是力图在缴足准备

金，确保银行流动性的前提下减少现金资产的持有。

银行在第一准备金之外还会保有一部分较高流动性的资产，能随时变现，以

应付临时性需要，如交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有等，这些资

产通常被称为二级准备。二级准备的收益性、流动性介于贷款资产和现金资产之

间，商业银行持有二级准备的主要目的是在必要时出售这部分资产而获取流动

性，并非由此取得利润。

证券投资科目一般以银行购入时的原始成本作为记账基础，但在资产负债表

的附注中披露其市价。短期投资部分也可直接采用市价记账，对证券投资科目分

析时必须考虑其市价波动情况。

贷款是商业银行最大的资产项目，一般占银行总资产的一半或四分之三。

银行的承兑票据目前使用非常广泛，它广泛用于国际贸易融资、购买外汇甚

至支付国内的货物和农产品的运输和储备等。

固定资产一般产生以折旧支出形式出现的固定营业成本，这就产生了经营杠

杆，即通过利用固定资产带来的银行收入增加比固定资产成本高，那么银行即获

得经营收益。

其他资产包括银行在子公司的投资、预付保险费等数量小、不足以单独立户

的项目。这些项目达到一定数量也可单独立户反映。

银行负债项目：

存款是银行最主要的负债来源，存款即企业、家庭、政府对银行的债权，这

部分有时占到全部资金来源的７０％～８０％。１４２商业银行管理学习题集

非存款借贷是商业银行除存款以外的又一重要资金来源。

其他负债项目主要是银行的各项杂项债务，包括递延税款、应付未付项目以

及未结清的银行承兑等。

银行资产负债表中的资本账户代表了银行所有者（股东）对银行的所有权部

分，是银行资产和负债之差。

10.

什么叫商业银行的一级储备和二级储备？他们分别有什么用途？

答：一级准备主要包括库存现金、在央行的存款、同业存款及托收中的现金

等项目。一级准备之所以在银行的资产分配中具有最高的优先地位是因为它满足

强制性的准备金需要、银行日常支付和清算的需要和应付意外的提存和意外信贷

需求。一级准备流动性很强，但盈利性很差或无盈利。

银行在第一准备金之外还会保有一部分较高流动性的资产，能随时变现，以

应付临时性需要，如交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有等，这些资

产通常被称为二级准备。二级准备的收益性、流动性介于贷款资产和现金资产之

间，商业银行持有二级准备的主要目的是在必要时出售这部分资产而获取流动

性，并非由此取得利润。

11.

各国银行为什么要对银行业进行监管？监管的主要内容有哪些？

答：一国政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自有的经营特

点。首先是为了保护储户的利益。储户和商业银行之间存在着严重的信息不对

称。如果银行发生倒闭而使储户资金受到损失，社会和经济后果都是非常严重

的。因此，政府必须承担保护储户利益的责任。其次，政府对银行业实施监管的

原因还在于银行是信用货币的创造者。在信用经济的条件下，货币数量的多少与

经济发展密切相关，一国经济增长率、失业率和通货膨胀率都受到信用规模的影

响。最后，当今世界各国的银行业正在向综合化、全能化的方向发展，世界经

济、金融全球化又使得银行国际化进程加快。这些都对政府实施银行业监管提出

了新的课题，这也要求各国在银行业监管领域进一步加强合作。

根据商业银行的经营特点，政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著

名的“ＣＡＭＥＬ”原则。Ｃ（Ｃａｐｉｔａｌ）代表资本，Ａ（Ａｓｓｅｔ）代表资产，Ｍ

（Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ）代表管理，Ｅ（Ｅａｒｎｉｎｇ）代表收益，Ｌ（Ｌｉｑｕｉｄ

ｉｔｙ）代表清偿能第二部分

参考答案１３９

力。从各国政府对银行业的监管实践来看，监管当局对商业银行监管主要包括以

下具体内容：

（１）银行业的准入；

（２）银行资本的充足性；

（３）银行的清偿能

力；

（４）银行业务活动的范围；

（５）贷款的集中程度。

12.

影响超额准备基金需要量的因素

答：

（１）存款波动。商业银行的存款包括对公存款和储蓄存款。一般来说，

对公存款变化通过转账形式进行，如本行客户对他行客户付款，导致对公存款下

降，同时本行超额准备金流出；本行客户收取他行客户支付的款项，则会使本行

对公存款和超额准备金增加。个人储蓄存款和部分对公存款的变化通过现金收支

表现。当存款增加时，先使现金增加，当银行将现金交存中央银行后，超额准备

金增加；反之，存款下降，银行现金支出增加，导致超额准备金减少。因此应重

点分析导致存款下降的情况，因为只有此时才使超额准备金需要量增加。

（２）贷款的发放与收回。贷款的发放与收回对超额准备金的影响主要取决于

贷款使用的范围。如贷款的使用对象是本行开户的企业，则本行在中央银行的存

款不会发生变化；如贷款的使用对象是他行开户的企业，或者本行开户的企业取

得贷款后立即对外支付，则会减少本行在中央银行的存款，从而使本行的超额准

备金下降。此时，银行就需要准备足够的超额准备金。同理，贷款的收回对超额

准备金的影响也因贷款对象的不同而有所不同。他行开户的贷款企业归还贷款

时，增加本行超额准备金，而本行开户的贷款企业归还贷款则不会影响超额准备

金的需要量。

（３）其他因素对超额准备金需要量的影响。这些因素主要有：第一，向中央

银行借款的因素。当分析期内银行向中央银行的借款数大于归还中央银行的借款

数时，商业银行的超额准备金会上升；反之，其超额准备金数额就会下降。第

二，同业来往因素。若商业银行在分析期中同业往来科目是应付余额，则在这一

时期内，该行要向他行归还的拆入款大于应该收回的拆出款，该行的超额准备金

下降；反之，如果同业往来科目为应收余额，则该行的超额准备金就会上升。第

三，法定存款准备金因素。当分析期内需要调增法定存款准备金时，就会从超额

准备金中解缴法定准备金，从而减少超额准备金余额；而当分析期内调减法定存

款准备金时，调减的部分会增加商业银行的超额准备金。第四，信贷资金调拨因

素。当分析期内需要调出信贷资金时，减少商业银行的超额准备金；而当可以调

入信贷资金时，就会增加超额准备金。第五，财政性存款因素。财政性存款的上

缴会减少商业银行的超额准备金。

13.

银行贷款如何分类？可分为哪几类？

答：

（１）商业银行贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。

（２）按银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票

据贴现。

（３）我国商业银行的贷款按用途划分，通常有两种分类方法：①按照贷１７８商

业银行管理学习题集

款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷

款；②按照贷款的具体用途来划分，分为流动资金贷款和固定资金贷款。

（４）按

照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷

款、可疑贷款和损失贷款等五类。

（５）按银行发放贷款的自主程度划分，银行贷

款可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。

（６）银行贷款按照其偿还方式

的不同划分，可以分为一次性偿还和分期偿还两种方式。

论述

因伤资产管理理论与负债管理理论各自强调的管理重心有什么差异？

答：资产管理理论是一种保守消极的理论，它强调银行经营管理的重点是资

产业务，强调流动性为先的管理理论。其管理思想在２０世纪６０年代以前的１００

多年里，对商业银行业务的发展及商业银行在金融业地位的巩固起了重要作用。

但是，２０世纪６０年代以后，经济金融环境发生了较大变化，资产管理理论相对

于银行的经营发展而言，就显得相对落后了。

此时，在金融创新的推动下，银行经营管理理论也发生了一次重大变革，负

债管理理论取代资产管理理论，成为指导商业银行经营管理的一种主要理论。负

债管理理论的出现标志着商业银行在资金管理方法上的一大进步，摆脱了被动负

债的制约。以前银行总是恪守“负债决定资产”，现在银行可以对负债进行主动

管理，可根据资产发展的需要来调整或组织负债，变成“资产决定负债”了，让

负债去适应或支持资产。负债管理使商业银行降低了流动性资产储备水平，扩大

了收益性资产，提高了资产的盈利能力。

商业银行管理理论中，

有哪些管理思想，

它们各自强调哪些管理中心有分别有哪些特点?

有哪些管理思想，

它们各自强调哪些管理中心有分别有哪些特点

从资产方范式看来，商业银行存在的理由是什么？负债方范式呢？

答：资产方范式的支持者们认为：银行中介存在的本质就在于，与私人投资

者直接监控相比，一般贷款人将监控任务交给银行这种特殊的金融中介，常常可

以节约监控成本。而负债方范式认为：为投资者的个人消费风险提供流动性保障第二部分

参考答案１４７

是银行中介产生的根本原因。银行中介的介入可以使投资者的资金不再局限于长

期投资项目，可以随时获得更高的提前消费的收益（Ｉ１＊＞Ｌ）

，从而通过在众多

的存款人之间进行跨期的风险分担，也就为影响投资者的流动性偏好冲击提供了

保险。

商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论，这三种主要的资产管理

理论各有何优点和不足？

答：商业贷款理论第一次确定了现代商业银行经营管理的一些重要原则。首

先，资金运用受制于资金来源的性质和结构，这一原则已成为商业银行进行资金

运用所遵循的基本准则。其次，该理论强调银行应保持高度的流动性，以确保商

业银行经营的安全性，这为银行降低经营风险提供了理论依据。这些思想对商业

银行进行资金配置、稳健经营提供了理论基础。然而，随着商品经济的发展，商

业贷款理论的局限性逐渐显露。首先，该理论忽视了活期存款也有相对稳定的一

面，从而使银行资金过多地集中在盈利性较差的短期自偿性贷款上。其次，商业

贷款理论忽视了贷款要求的多样性。最后，商业贷款理论忽视了贷款清偿的外部

条件。资产转移理论仍然强调商业银行应该考虑资金的性质而保持高度的流动

性，但可以放宽资金运用的范围。资金运用范围的扩大，丰富了银行的资产结

构，突破了商业贷款理论对银行资产运用的局限，使银行在注重流动性的同时，

扩大了资产组合的范围。资产转移理论是银行经营管理理论的一大进步。在资产

转移理论的鼓励之下，加之当时社会条件的变化，商业银行资产组合中票据贴现

和短期国债的比重迅速增加。当然，资产转移理论也有其不足之处。资产转移理

论过分强调银行通过运用可转换资产来保持流动性，限制了银行高盈利资产的运

用。同时，可转换资产的变现能力会受市场环境的限制。

预期收入理论为银行拓展盈利性的新业务提供了理论依据。此外，预期收入

理论促使银行家对保持流动性有了更新更全面的认识，银行在贷款偿还有保证的

前提下，可以主动进行银行资产的期限结构安排。而且，预期收入理论还促使银

行增强其参与企业经营活动的意识。当然，预期收入理论并不否认商业贷款理论

和资产可转换理论的科学部分，但极大丰富了如何判断银行资金组合中的流动性

和盈利性关系的思维方式，强调了借款人的预期收入是商业银行选择资产投向的

主要标准之一。预期收入理论的不足之处在于，对借款人未来收入的预测是银行

主观判断的经济参数，事实上，随着客观经济条件及经营状况的变化，借款人实

际未来收入与银行的主观预测量之间会存在偏差，

从而可能使银行面临更大的第二部分

参

考答案１５３风险。

在负债方范式下，简述商业银行增进福利的机制。

答：由于市场信息的不完全，个体在初期无法准确预测是否会提前消费，市

场对个体的流动性需求提供的保护无法令人满意。引入银行中介之后，只要个体

需要在ｔ＝１时刻消费的概率是确定的，就可以达到帕累托配置。作为对投资过

程的替代，投资者可以选择从银行中介购买如下形式的契约：期初存入１元的储

户可以选择在ｔ＝１时刻提取ｘ１＊，获得的收益为Ｉ１＊；或者选择在ｔ＝２时刻提取

ｘ２＊元，获得的收益为Ｉ２＊。这里（ｘ１＊，ｘ２＊）是一个帕累托最优配置，且Ｉ２

＊＞Ｉ１＊

≥１。由于此时（ｘ１＊，ｘ２＊）是保证个体效用最大化的配置方式，因此全部个体

在ｔ＝０时刻都选择利用全部初始禀赋购买该类契约，而在时刻ｔ＝１时，由于Ｉ２＊

＞Ｉ１＊，那些确实必须在ｔ＝１时刻消费的投资者才支取款项。这样，如果投资者

的消费需求呈独立同分布而投资者数量足够大，这样就可以保证在ｔ＝１时刻和ｔ

＝２时刻取款的概率分别为

和１－π，而银行中介就可以据此进行资金安排，适

当介入非流动性资产投资来保证前一支付承诺的实现：将存款总额的

πｘ１＊部分

作为现金持有而将剩余的１－πｘ１＊部分投资于非流动性资产。假设银行共吸收存

款Ｎ元，由大数定律可知，在ｔ＝１时刻银行刚好需要支付现金Ｎπｘ１＊，这正是

银行保留的现金量，而在ｔ＝２时刻，银行中介获得了投资于非流动性资产的收

益Ｎ（１－πｘ２１＊）Ｒ，由于ｘ１＊、ｘ２＊之间满足ｘ１＝１１－πｘ

π－π·Ｒ，因此刚好等于

可以满足余下的在ｔ＝２时刻提款的投资者的要求。

以上分析过程充分表明，银行中介的介入可以使投资者的资

金不再局限于长

期投资项目，可以随时获得更高的提前消费的收益（Ｉ１＊＞Ｌ）

，从而通过在众多

的存款人之间进行跨期的风险分担，也就为影响投资者的流动性偏好冲击提供了

保险，这也是在负债方范式看来银行中介存在的基本原因。

6．简述资产负债综合管理理论的中心思想。

．简述资产负债综合管理理论的中心思想。

答：资产负债综合管理理论不像资产管理理论和负债管理理论那样，只将资

产负债管理的重点放在资产方或负债方，也不是对资产管理理论、负债管理理论

的否定，而是吸收了前两种管理理论的合理内核，并对其进行了深化和发展。

商业银行追求的目标是财富最大化，或者说是预期净值的最大化，而银行的

净值是资产和负债的差额，因而，资产负债综合管理理论认为单靠资产管理或负

债管理都难以达到流动性、安全性、效益性的最优均衡。只有兼顾银行的资产方

和负债方，强调资产和负债两者之间的整体规划和协调搭配，通过资产结构和负

债结构的共同调整以及协调统一管理，才能控制市场利率波动的风险，保持资产

的流动性，实现利润最大化的经营目标。这就是资产负债综合管理理论的主要

思想。

篇3：商业银行模拟实习报告

商业银行模拟实习报告 本文关键词：商业银行，实习报告，模拟

商业银行模拟实习报告 本文简介：浙科商业银行模拟软件实习报告实习地点：经济管理学院602机房实习内容：通过扮演综合角色、普通柜员角色来开展各项个人业务（存款业务、银行卡业务、贷款业务、汇款业务、外汇业务、代理业务）、对公业务（存款业务、贷款业务、人民币支付结算服务业务）等具体业务。实习方法：通过《浙科商业银行模拟教学软件》提供的环

商业银行模拟实习报告 本文内容：

浙科商业银行模拟软件实习报告

实习地点：经济管理学院602机房

实习内容：通过扮演综合角色、普通柜员角色来开展各项个人业务（存款业务、银行卡业务、贷款业务、汇款业务、外汇业务、代理业务）、对公业务（存款业务、贷款业务、人民币支付结算服务业务）等具体业务。

实习方法：通过《浙科商业银行模拟教学软件》提供的环境进行具体的实习操作。

实习目的：通过模拟银行实习，使同学们了解商业银行各项业务的具体办理流程，除此以外，加深同学们对所学的有关商业银行知识的理解，加强同学们对所学知识的掌握程度。

一、引言

1月14日到1月25日，在经济管理学院的老师的缜密安排与悉心指导下，我们开展了为期十天的模拟银行的实习。本次实习利用《浙科商业银行模拟教学软件》所提供的业务系统，通过扮演综合角色、普通柜员角色来开展各项个人业务（存款业务、银行卡业务、贷款业务、汇款业务、外汇业务、代理业务）、对公业务（存款业务、贷款业务、人民币支付结算服务业务）等具体业务。

通过本次实习，一方面，我们得以了解商业银行的业务是如何进行开展以及商业银行业务中的一些业务要求；另一方面，加深了对所学知识的印象，加强了对所学知识的掌握程度。除此之外，本次实习的主要目的在于锻炼我们的实际的操作技能，所以这次实习也加强了我们的实际操作能力加强了我们对现代商业银行综合业务系统中采用的大会计、综合柜员制的账务管理方式和面向客户的管理体系的理解。

在实习过程中，我作为普通柜员角色，按照老师所定下的实习目标，每次实习时认认真真，按时完成老师所指定的目标。在此次实习中，我一方面在总结着每次实习后所掌握的技能，另一方面又将所学的技能与之前所学的知识相结合，加深印象，为以后可能从事的工作殿下坚实的基础。同时，我还将每次的实习后所得的新技能和新知识记录下来，不断总结自己实际处理银行业务中的感悟。基于此些，才写出了这份实习报告，作为对自己的总结、对老师的汇报。

二、商业银行业务综述

《浙科商业银行模拟教学软件》完全按照商业银行方法开发而成的。在设计思想与需求获取方面更注重核心业务、实际操作规程，让学生在一个几近真实的商业银行模拟环境中练习所学金融理论和操作技能。系统设计开发充分体现商业银行的综合柜员制，模拟银行的个人业务、对公业务、网上银行业务，模仿银行组织结构(总行由若干分行构成，分行由若干支行组成)。其中作为普通柜员角色其业务包括以下九种：

1、个人存款实验

2、个人银行卡实验

3、个人贷款实验4、个人汇款实验5、个人外汇实验6、个人业务代理实验7、企业存款实验8、企业贷款实验9、企业支付结算实验

（模拟银行实习的操作系统中还包含有网上银行的操作，因不属于普通柜员角色操作范畴，在此不作列入，将在下面进行介绍）

（1）个人业务

个人业务上述包括前九项，现将其分述如下：

（1）.1个人存款实验

对于个人存款业务而言，其主要包括以下以下几个方面，分别为：开户申请、活期账户、定期账户以及个人一本通账户等。对于开户申请而言，其大致流程均相同，仅仅是在申请账户时申请的账户名不同，其余的操作流程均可大致概括为审核凭证、录入信息、取空白凭证、打印与盖章。但是在这其中也有需要注意的地方就是，部分账户在开户时有具体的要求，如通知存款账户的开户金额不得低于人民币壹万元等，这都是在实习中应当注意的地方。

而除了开户申请之外，对活期账户、定期账户以及个人一本通账户这三个账户来说，它们的基本业务很多都是相同的，如都有存款、取款、挂失、修改密码、解挂和销户等操作。但是，每一种账户又都拥有这它们自己所特有的操作业务，如定期账户中的通知存款账户有“提前通知”这项业务，还有像“整存整取”账户中有提前取款的业务操作。而最特殊的则要属个人一本通账户，一本通是指以存折方式开立的定期储蓄账户。即在同一户名、账号的账户中，开立多个子账户，存储多笔不同存款日期、不同存款金额、不同存期及利率的人民币和外币的定期储蓄存款。因此，一本通账户可以说是最灵活、方便的一种账户。

（2）.2个人银行卡业务

对于个人银行卡业务来说，其大致的操作流程与个人存款业务相似。但是其最大的一项不同之处在于银行卡分为借记卡与贷记卡。借、贷记卡的基本区别在于，贷记卡可以透支但是借记卡无法透支，实际上对于普通柜员角色所做的业务并不多。主要是开户的申请方面，需要对借、贷记卡进行分别的操作，而除此以外，其业务操作基本与个人存款业务无异，依然是是有存款、取款、修改密码、挂失、解挂和销户的业务操作。

（2）.3个人贷款业务

对于个人贷款实验而言，主要有两类业务，一类是个人住房贷款，另一类是个人消费贷款，两类贷款的业务操作流程也是大致相同。其中最重要的操作是由综合角色完成的，是对贷款申请的审核与批复，而对于普通柜员而言，所能进行的业务仅是贷款的发放，还款以及提前还款的业务操作。

（2）.4其余业务

个人业务除上述的三个业务外，还包括有个人汇款业务、个人代理业务以及个人外汇业务。其中个人汇款业务包括人民币的汇款业务与退汇业务，而个人外汇业务则包括有售汇、套汇以及结汇业务，最后，关于个人代理业务，其主要包含有各种国债的销售业务以及水电费或天然气费的代理业务等。由于这些方面在实习中并不是太过重要，因此，再次不进行详述。

（3）对公业务

对公业务为上述的九种业务中的后三种，现将其分述如下：

（3）.1企业存款业务

对于企业存款业务而言，其可依然划分为以下几种类别，分别为企业活期存款、定期存款、通知存款、协定存款与信用保证金存款。几种存款的方式依然相似，但其中最大的区别即每种存款所需要的空白凭证不同，在实习操作中，如何能够取得正确的空白凭证是非常重要的一环。对于企业活期存款来说，其所需要的空白凭证为开户许可证、单位结算账户管理协议，而定期存款则需要单位定期存款开户证实书，通知存款需要单位通知存款开户证实书，而协定存款则又需要业务传票，不同的存款种类需要不同的空白凭证，在实习中这方面尤为应注意。

（3）.2企业贷款业务

对于企业贷款业务来说，其主要有以下三种类型，即一般贷款申请、行内银团贷款、账号透支申请三项业务。

其业务操作基本上与个人贷款业务操作相同，普通柜员角色依然是只有发放贷款、提前还款与还款的业务操作，不同之处在于综合角色方面。尤其是行内银团贷款，其贷款审核必须由多家银行共同审核通过后，才能进行贷款，因此，对于企业贷款来说，相较于个人贷款，其的贷款数额一般要更大，同时其审核也更为的严格。

（3）.3企业支付结算业务

对于企业支付结算业务而言，其主要包括银行本票与汇票的结算，商业承兑汇票以及银行承兑汇票的结算、信用证的结算。

（4）网上银行业务

在模拟银行实习系统中，网上银行业务分为两类，即个人网上银行业务与企业网上银行业务。二者之间的操作并无太大的区别。在使用网上银行前，均需进行网上银行的注册，在注册完成之后即可在网上银行进行相关的诸如转账之类的操作。

三、实习效果

我认为本次实习时间虽然不是很长，但是这次实习却使得我们对商业银行的业务有了更进一步的了解，对业务流程已经有了初步的掌握，对所学的知识有了整体的概念，对自己的实际动手操作能力有了更多的锻炼，并且对自己未曾接触的事情也已有了大胆的尝试，这些都将使我在今后的学习中更加努力。可以说，这次实习基本实现了如下基本目标：1、对所学的商业银行基础知识在实习中得到了实际运用，并通过这些不断地应用，使这些本来很死的知识被串联起来，能更好的为我所用；2、加强了我们对现代商业银行整体运行方式的了解，者体现在了，我们对于商业银行的综合业务系统中采用的大会计、综合柜员制的账务管理方式和面向客户的管理体系的理解；3、这次实习实际上还使我充分的体验了商业银行的工作生活，为我们以后真正的工作提供了宝贵的总结经验的机会，为未来的实际业务的开展打下了坚实的基础，对对公与个人业务的相关知识有了更深一步的理解。

四、实习总结

本次实习虽然只有短短的十天的时间，但是实习内容特别丰富，而且通过这次实习我们将所学的知识与实习的实际操作之间相结合，一方面可以使所学的只是更一步的深入理解，而另一方面，用所学的理论知识指导者实习的进行，可以使我在实习中不仅可以得到更多的锻炼，更可以使我学到更多新的知识。

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。它的综合性决定了其业务的多样性，活期存款、定期存款和储蓄存款、贷款业务、外汇业务和中间业务等，都需要银行员工详细、熟练了解其业务办理过程。而本次实习正是为我们提供了熟悉这些业务流程的机会，让我们有了具体的商业银行业务经验，有利于我们在未来的工作岗位上更快上手。

综上所述，通过这次实习，我掌握了很多日后工作所需要的基本技能，检验了平时所学的基础知识，衡量了个人的业务能力和水平，充实了自己的知识，增强了动手实践能力，对商业银行业务有了更深刻的理解，发觉了自身存在的不足和缺点。这对于我来说无疑是受益匪浅的。虽然在真正的银行业务中不会如此顺利，但我相信，这次实习让我获得的经验、心得会促进我在以后的学习、工作中寻找到合理的方法和正确的方向。这次实习，除了有以上的收获外，在实习中我也犯了很多的错误，在这些错误中，我对于业务逐渐的认知，逐渐的了解，一步步做得更好，一步步培养着自己细心、耐心的性格，相信这次实习定会让我获益匪浅。