20XX信贷员个人工作总结范本 本文关键词：信贷员，个人工作总结，XX，范本
20XX信贷员个人工作总结范本 本文简介：20XX信贷员个人工作总结范本【编辑寄语】为了指导大家写作，为您收集了关于工作总结的文章，希望可以帮助大家。信贷员工作个人总结一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记”七一”重要讲话精神和六中全会精神，以”三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为”三农”
20XX信贷员个人工作总结范本 本文内容：
20XX信贷员个人工作总结范本
【编辑寄语】
为了指导大家写作，为您收集了关于工作总结的文章，希望可以帮助大家。
信贷员工作个人总结
一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习江总书记”七一”重要讲话精神和六中全会精神，以”三个代表”重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为”三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。
一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行
二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益
三、工作方面：⒈根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。⒉及时抓好”清非”化险和收息工作。年初做好”清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了”百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。
四、效益业绩方面：年底存款余额万元，净增额万元，完成计划的％，各项贷款余额万元，增加万元，存贷％，控制在合理比例之内；不良贷款余额万元，下降万元，占比％，下降个百分点；利润帐面数为万元，(实际数为万元)完成计划的％。
五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，”两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”两呆”贷款，努力扎实支持”三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透；二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强；三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成XX年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
篇2：2020年12月信贷员个人工作总结
20XX年12月信贷员个人工作总结 本文关键词：信贷员，个人工作总结，XX
20XX年12月信贷员个人工作总结 本文简介：20XX年12月信贷员个人工作总结要想做一名优秀的信贷员并不容易，但并不是不能做到，而要看你去不去做?如何去做?我从最初的一名信贷员到现在的一名信用联社主任，经历了近三十多年来农村信用社的风雨历程，目睹了广大信贷人员风里来、雨里去的辛酸和不易。就如何做一名合格的、称职的、优秀的、与“三农”满意的、贴
20XX年12月信贷员个人工作总结 本文内容：
20XX年12月信贷员个人工作总结
要想做一名优秀的信贷员并不容易，但并不是不能做到，而要看你去不去做?如何去做?我从最初的一名信贷员到现在的一名信用联社主任，经历了近三十多年来农村信用社的风雨历程，目睹了广大信贷人员风里来、雨里去的辛酸和不易。就如何做一名合格的、称职的、优秀的、与“三农”满意的、贴心的信贷员，我曾走访了辖内的信贷员及内勤、广大贷户以及信合家属，通过与他们的说细交流，经我详细整理，认真总结，我认为优秀信贷员要做到“三个十，即：牢记十大戒律摆正十个关系干好十件事情
一、牢记十大戒律
增强遵纪守法意识
三字经中有一句话是“子不教，父之过;女不教，母之错”。那么作为我们信用社一个单位来说是否应该这样理解：职工不教，领导之过，职工犯错，管理之错。我们近年来相继提出了一系列的管理制度办法，但是制度棚架现象非常严重，致使我们基层信贷员对制度的理解、执行以及贯彻落实有着偏差，使大家有时无所适从，不知何为，盲目从事，摸索着工作，人为的出现一些管理不到位现象，更有甚者，自己犯了法、违了章、出了错不知道究竟错在哪里。再之，制度追究不力，姑息和纵容了部分违章违纪现象，使之有章不循、充耳不闻、我行我素，损害了信用社的声誉，也使自己受到了挫折和经济损失。做一名信贷员就是要知道何可为何不可为，只要我们心中有一道制度“高压线”;只要我们视制度如神圣;只要我们两袖清风一尘不染;只要我们心中装着集体利益，牢记“十大戒律”，就能作好信贷工作。
一戒不学无术，滥竽充数。信贷人员应该是熟悉政策，懂得业务，富有责任心，坚持原则，不循私情，善经营，会管理的高能人才，党的方针政策要靠信贷员的具体工作去贯彻，信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。随着社会的发展，形势的变化，知识需要随时更新，一些观念、一些技能也要作到与时俱进，不能凭老经验办事，凭相当然办事，要把一些科学决策融于信贷工作中。如何不认真学习提高，就不能适应新形势下信贷工作的，那么在当今日竞争日趋激励的今天，将会被“优胜劣汰、适者生存”这根准绳公平论断。
二戒自吹自擂，盲目许愿。我们信贷人员有自己的操作规程，有各自的工作范围、服务对象和贷款权限，要严格在各自的职权范围内开展工作，是自己的服务对象，要积极扶持;不是自己的服务对象，婉言谢绝;是自己的权限额度，主动适时办理，超权需审批的要作好基础工作，积极上报，切不可盲目许愿，点头拍胸，超越信用社集体审批组织之上，给自己造成被动失去威信，给贷户造成损失。诸如：房产盲目评估过户，盲目签订贷款协议，盲目办理公证手续，盲目办理担保抵押手续等。
五戒短期行为，重放轻收。近年来，我们进行了工资制度改革，实行按绩计酬，万元含薪制，这对调动职工积极性，加快信用社发展，增加信贷规模扩张，起到了积极的推动作用。全体信贷人员脑海里都有一个共同的想法，那就是要想多挣工资，就得多收贷款利息，要想多收利息，就得多放款，从我们目前执行情况看，大多数信贷员都能够坚持在安全前提下，加快资金流动周转，从而实现效益。今后，我们要坚持始终，不按一时成败论英雄，力戒短期行为，搞个人政绩，盲目的放大额垒大户，给信贷资金带来潜在的风险，同时，我们将进一步完善考核机制，将责权利有机的结合，保证放得出，收得回，落实好我们提出的“四定四包”责任制，即：定服务区域、定服务对象、定贷款权限、定管理责任以及包调查、包发放、包收回、包效益，从而使我们的信贷管理工作步入一个良性循环轨道。
篇3：信贷员技能考试(10年5月)答案
信贷员技能考试(10年5月)答案 本文关键词：信贷员，技能，答案，考试
信贷员技能考试(10年5月)答案 本文简介：承德市分行信贷员职业技能考试试题（闭卷考试，请遵守考试纪律！）考生(签字)：所在单位：总得分一、填空题（每空0.5分，共10分）1、一级支行十天以上逾期贷款率超过3%，且逾期十天以上的贷款金额超过30万元，连续5个工作日的，暂停其继续放贷资格，全力进行催收和检查、整改。2、个人商务贷款授信额度期限分
信贷员技能考试(10年5月)答案 本文内容：
承德市分行信贷员职业技能考试试题
（闭卷考试，请遵守考试纪律！）
考生(签字)：
所在单位：
总得分
一、填空题（每空0.5分，共10分）
1、一级支行十天以上逾期贷款率超过
3%
，且逾期十天以上的贷款金额超过
30
万元，连续
5
个工作日的，暂停其继续放贷资格，全力进行催收和检查、整改。
2、个人商务贷款授信额度期限分为循环使用期和额度存续期两类，其中循环使用期设定为
5
年，额度存续期初步设定为
10
年。
3、按最新要求，二手房贷款首套房要求首付款比例下限为
30%
、利率浮动下限为
下浮30%
，二套房要求首付款比例为
50%
、利率浮动下限为
上浮10%
，全款后首套房按揭要求首付款比例为
40%
、利率浮动下限为
下浮20%
。
4、小额贷款业务贷后检查主要手段主要包括
电话访谈
、
见面访谈、
实地检查
、
查询借款人征信报告
、
监测贷款还款账户
。
5、银监局最新下发的“三个办法一个指引”包括
《个人贷款管理办法》
、
《固定资产管理办法》
、《流动资金贷款管理办法》、
《项目融资业务指引》
。
二、不定选择题（共20个小题，满分为30分。每个小题至少有1个正确选项；选择正确、完整得1.5分，选择有一项错误、不完整均不得分）
1、小额贷款业务流程中的贷中处理包括：
【CDE
】
A申请受理
B贷款调查
C
贷款审查
D
贷款审批
E
贷款发放
2、客户王某年收入3万元，向我行申请二手房贷款23万元、期限20年，后经我行信贷员查询王某征信报告发现其曾为李某在我行申请的小额贷款8万元做过担保，王某如果还想在我行申请二手房贷款，还能申请【
CDE
】。
A
25万元
B
23万元
C
20万元
D
18万元
E
16万
3、用于抵押房产的房龄原则上不得超过【
B
】年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。
A
15
B
20
C
10
D
12
4.抵押价值为房产评估价格或协议价格的全部价值，抵押期限额度存续期到期后
年，即抵押权存续期为
年。【
C
】
A
2
、10
B
4
、10
C
2
、
12
D
4
、
12
5、个人商务贷款可以采用借款人（配偶双方）直系亲属名下的个人房产作为抵押，直系亲属包括【
ABCDE
】
A借款人的父母
B借款人的子女
C借款人配偶的兄弟姐妹
D借款人兄弟姐妹的配偶
E借款人配偶兄弟姐妹的配偶
6、个人商务贷款的还款方式中，一次性还本付息法仅适用于贷款期限在
个月（含）以内的贷款，阶段性等额本息还款法的宽限期是
个月（含）以内。【
D
】
A
3，6
B
6，3
C
3,3
D
6,6
7、借款人发生违约行为时，贷款行根据借款合同，应采取以下一种或数种债权保护措施【
ABCDE
】
A
限期纠正违约行为，收取违约金
B
从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息
C
解除合同，冻结未使用额度，并提前收回已发放的贷款
D
按合同约定处分抵（质）押物，清偿贷款本息
E
依法采取的其他必要措施
8、自然人为二手房贷款提供保证担保时，必须提供的材料包括【
ABCDF
】。
A
有效身份证件
B
户籍证明
C
经济收入与个人资产证明
D
职业证明
E
房屋买卖合同
F
具备大专及以上学历的，提供最高学历证明。
9、在进行二手房贷款业务调查时，需要调查的内容包括【ABCD
】。
A
借款人及其配偶的身份证件是否真实、有效，是否具备房屋购买和贷款的资格；
B
房屋交易行为是否真实、有效，价格是否合理；
C
抵押房屋能否进行合法抵押；
D
售房人是否具备房屋出售的资格。
E
电话核实售房人的收入情况
10、下列各项中符合我行对优质单位职工的界定要求的是【
ABCD
】
A
国有大中型企业的正式员工
B
在现服务单位工作5年（含）以上
C
研究生（含）以上学历
D
部门经理（含）以上或同等职位
E
当地知名私营企业的合同制员工
11、
我行个人住房贷款的还款方式有
【
ABCDE
】
A
等额本息
B
等额本金
C
阶段性等额本金还款法
D
阶段性等额本息还款法
E
以上皆正确
12、
单位开立专用存款账户用于存储
【
ABCDE
】
A
住房基金
B
社会保障基金
C
基本建设基金
D
单位银行卡备用金
E
期货交易保证金
13、
公司贷款中的流动资金循环贷款的管理原则是
【
ABCD
】
A
总量控制
B
分次发放
C
逐笔归还
D
良性循环
E
一次发放
14、
按照《商业银行法》规定，核心资本包括
【
ABCE
】
A
经济资本
B
盈余公积
C
资本公积
D
次级债务
E
实收资本
15、商业银行经营管理的“三性”目标是指
【
ABD
】
A
流动性
B
效益性
C
规模性
D
安全性
E
盈利性
16、
银行的所有者权益包括
【
AC
】
A
实收资本
B
固定资产C
资本公积D
长期投资E
长期存款
17、《银行业监督管理法》规定，对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式有
【
ABCD
】
A
接管
B
重组
C
撤销
D
依法宣告破产
E
IPO
18、
《银行业监督管理法》赋予银监会的权力包括
【
ABCDE
】
A
非现场监管
B
现场检查
C
监督管理谈话
D
强制信息披露
E
批准金融机构法人或分支机构的设立和变更
19、商业银行的授信业务包括
【
CDE
】
A
接受活期存款
B
接受定期存款
C
贷款
D
承诺
E
贴现
20、
根据《担保法》规定，质押可分为
【
AB
】
A
动产质押
B
不动产质押
C权利质押
D无形资产质押
E权利质押
三、判断题（共20个小题，满分为20分。每个小题1分，符合我行制度规定的打√，不符合的打×；判断正确的得1分，未判断、判断错误均不得分）
1、有限责任公司的个人股东已申请我行小额贷款的，同一公司其他个人股东不得再次申请。（
V
）
2、联保小组人数为5人时，最多允许三个组员之间存在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须独立。（
X
）
3、小额贷款业务现只接受客户提前结清贷款申请，暂不接受客户提前部分还本申请。（
X
）
4、贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%。（
V
）
5、采取一次性还本付息的贷款不允许进行还款方式变更（
V
）
6、借款人无正当理由或恶意逾期的贷款，终止授信额度，强制提前收回其已发放贷款本息，并按有关规定加收罚息，禁止再次该借款人发放贷款。（
V
）
7、以经济适用房、“房改房”用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。（
X
）
8、用于抵押的房产所有人可以是借款人父母，对借款人父母的年龄没有要求。（
X
）
9、贷款行至少每年对本行所有已生效的额度进行年检。（
V
）
10、贷款分类的基础是评估贷款质量，即采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），按贷款本金利息（简称“贷款本息”）收回的可能性，把贷款分为正常、次级、可疑和损失四类。（
X
）
11、单一借款人不可同时在我行申请个人商务贷款和小额贷款业务。（
X
）
12、贷款行应根据借款人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债情况决定单一借款人的最高授信额度。（
X
）
13、二手房贷款业务，买房人支付首付款最低不得低于实际购房价20%。（
V）
14、个人房屋按揭贷款业务中，不允许使用他人房产进行抵押担保。（
X
）
15、我行个人房屋按揭贷款业务实用的利率政策下限是人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30％。（
X
）
16、二手房贷款业务中，买房人支付的首付款必须由我行进行监管。（
X
）
17、具有固定职业、稳定收入的优质单位员工办理按揭贷款业务，可以不对收入状况进行调查。（
X
）
18、对于留存银行的他项权证，贷款行应视同现金管理，并将其连同客户档案资料放置一处。（
X
）
19、个人房屋按揭贷款业务允许客户提前还款，且不收取违约金，但不允许客户提前部分还本。（
X
）
20、若借款人配偶的征信报告显示该客户属于禁入类，对借款人的贷款申请不产生影响。（
X
）
四、简答题（共2个小题，满分为10分）
1、小额贷款受理阶段需要借款人提供什么资料填写什么单册？（5分）
答：借款人应提供的资料为：
1.
借款人身份证、户口簿，婚姻证明的原件和复印件。
2.
申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件，从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书）
3.
借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。
4.应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、保证人职业及收入证明材料。
5.
有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），上年度和最近三个月的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。
借款人需要填写的单册为:
1.
农户联保贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小
额贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表》；
2.
商户联保贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷
款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》；
3.
农户保证贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小
额贷款申请表》；
4.
商户保证贷款：《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小
额贷款申请表》。
2、小额贷款贷后检查要求的时限和频次是多少？（5分）
答;贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均应在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。
1.贷后首期检查：在贷款发放后的2
至3
周内（具体时间间隔可根据客户的贷款用途确定，尽量在客户开始使用贷款资金之后，但最长不得超过4
周），信贷员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告；
2.贷后常规检查：在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成贷后常规检查报告；
3.贷后特别检查：对逾期超过3
天的贷款，管户信贷员必须与贷后管理岗或小额贷款营业机构小额贷款业务主管一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化时，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化，可能会影响客户还款能力时，也应立即对客户进行实地贷后检查。
五、操作题（共2题，满分为30分）
1、个人商务贷款案例分析（20分）
假定你为信贷员，于2008年10月29日对客户王五调查，调查情况如下：
客户王五是一家服装批发商，来我行申请个人商务贷款，申请的贷款额度金额为50万元，欲首笔贷款支用20万元，期限为13个月，现1-3年期利率为9%。贷款主要用于从广东购入新款服装，扩大店面，客户经营该商铺已有5年。
客户的经营商铺为租赁，每月租金2000元，有租赁协议，每年一签。客户今年上半年花了2万元对商铺进行重新装修，还新购买一些设备，包括货架等，购买价格为8万元。客户的存货价值，按出售价约为30万元，都是今年新购进的服装。大部分在客户所租赁的仓库中，仓库租金每月1000元，有租赁协议。客户有一辆小型货车，于3年前购买，购买价格为3万元，现在同等型号新车价格约为2万元。客户还有一辆桑塔纳，为一年前购买，用于洽谈业务，现在二手车市场同等型号车价格为12万元，客户出示个人邮储银行卡的流水明细，几乎全部交易流水都经过这个账户，余额为6万元，客户是10月27日在银行打印的流水明细。
客户服装批发业务的毛利率为20%，同时客户有较为完整的经营记录，7月销售总额约为12万元，8月份为12万元，9月份为20万元，10月份为22万，其中9、10、1、4、5月五个月为旺季，其他七个月为淡季，依据客户所称，旺季平均每月约为20万。
客户每到服装换季前到广州签订服装购货合同，广州服装厂分批运到本地进行批发，上周客户收到货价值8万元，还未付款，约定下月初付款。客户销售基本都是通过个人邮储银行卡汇款，有协议，货到付款，但部分老客户有可能赊销，目前应收款约为10万元，有发货单据和接收货及欠款单据。
客户每月营业费用：税收300元、水电100元、运输费1500元（包括汽油费、养路费、保险、维修等费用）、客户的通讯费600元。客户还雇了2个小工帮忙，每人工资1000元/月，于每月月底支付。
客户的配偶与客户一同经营服装店，生活收入来源全部来自其经营所得。孩子刚满10岁，在读小学，每年花费2000元，家庭日常生活费约为1000元/月。客户家里有一套住房，于2000年购买，购买时价格为12万元，个人私产房，当时客户付的是全款，且从未有过贷款经历，现客户把此房产用于抵押。
以下是5月到10月的银行流水明细：
日期
借
贷
余额
0501
250000
0501
100000
150000
0502
30000
180000
0502
150000
30000
0503
100000
130000
0511
2000
128000
0525
50000
178000
0525
10000
188000
0528
70000
118000
0530
118000
0602
100000
18000
0616
60000
78000
0617
70000
148000
0622
2000
146000
0623
50000
196000
0626
1000
195000
0630
5000
190000
0701
190000
0704
180000
10000
0708
90000
100000
0712
20000
120000
0722
50000
170000
0728
20000
190000
0730
10000
180000
0802
60000
240000
0812
40000
200000
0812
60000
260000
0822
80000
340000
0823
100000
440000
0830
200000
240000
0901
240000
0912
300000
540000
0923
200000
340000
0929
50000
390000
0930
180000
210000
1005
50000
260000
1006
20000
280000
1010
150000
130000
1011
200000
330000
1018
32000
298000
1020
126000
172000
1022
2000
170000
1027
110000
60000
以下是客户住房的基本情况：
住宅用房，位于科海里1栋501室，朝向：南北。房屋整体结构为钢混结构，总楼层数为5层。估价对象的建造年代为1999年，建筑面积为62.44㎡，外墙：涂料；内墙：涂料；水、电基础设施齐全，并经过普通装修。该住宅小区地处XXX西路北侧，XX北路西侧，属XX市三类住宅用地，周边有一些办公、商贸、餐饮娱乐场所，交通便捷，各项公共建设配套设施较齐全。
经房地产评估公司评估，此套房产评估价为468300元，信贷员自评价格为467113.64元
请进行如下分析：
⑴请编制资产负债表（5分）
⑵请编制利润表（5分）
⑶编写现金流量表（5分）
⑷请给出综合分析（2.5分）
⑸提出授信建议（2.5分）
⑴、资产负债表（编制时点：*年*月*日，单位元）
资产
负债
1．现金及存款
60000
11．应付款及票据
80000
2．应收款及票据
100000
12．预收款
3．预付款
13．其他应付款
4．存货
240000
14．短期借款
5.其他流动资产
15．长期借款
流动资产合计
400000
16．其他负债
6．房产
负责合计
80000
7．设备
80000
8．交通工具
128000
17．所有者权益
9．其他固定资产
借款人权益
528000
固定资产合计
208000
其他股东权益
10．投资
资产合计:
608000
负债及权益合计:
608000
有效资产
608000
有效负债
80000
企业有效净资产
40.64万元
⑵、利润表
利润科目
8月
9月
10月
平均（月）
调整年度值
1.主营业务收入
120000
200000
220000
157500
1890000
2.进货/生产成本
96000
160000
176000
126000
1512000
3.雇员工资
2000
2000
2000
2000
24000
4.场地租金
3000
3000
3000
3000
36000
5.税收及费用
300
300
300
300
3600
6.其他费用合计
2200
2200
2200
2200
26400
7.主营业务成本合计
103500
167500
138500
133500
1602000
8.主营业务利润
16500
32500
36500
24000
288000
9.其他收入
10.其他支出
11.经营净利润
16500
32500
36500
24000
288000
⑶、现金流分析
账户类型
□企业
V个人
开户银行
中国邮政储蓄银行
起止时间
2008
年
5
月1
日-
2008
年
10
月
27
日
科目/月份
月
月
月
月
月
月
月均值
调整年度值
流入量
190000
180000
180000
300000
350000
270000
245000
2940000
流出量
322000
108000
190000
240000
380000
420000
276666.7
3320000
净流入量
-132000
72000
-10000
60000
-30000
-150000
-31666.7
-380000
月末余额
118000
190000
180000
240000
210000
60000
166333.3
166333.3
销售额估算净现金流入量
151.2万元
⑷、综合分析
资产负债分析
经营有效净资产
家庭有效净资产
有效净资产合计
40.64万元
46.71万元
87.35万元
年净收入分析
经营净利润
家庭净收入
年净收入合计
28.8万元
-1.4万元
27.4万元
年现金流入分析
账户现金流入
销售额折算现金流
有效年现金流入合计
294万元
151.2万元
294万元
抵质押率分析
抵押物评估价值
信用等级调整
适用最高抵押率
46.71万元
60%
建议授信额度
有效净资产*50%
年净收入*2.5
有效年现金流入*20%
抵押物价值*抵押率
28万元
43.68万元
68.5万元
58.8万元
28.03万元
⑸、授信建议：
客户申请额度为50万元，但根据客户的经营情况以及担保物状况，经调查分析，对于该客户建议授信额度可以达到28万元，因此对于该客户建议额度金额为28万元。额度有效期为5年，首次支用20万元，期限为13个月，采用等额本息还款法，执行当前央行基准利率上浮30%。
2、二手房贷款案例分析（10分）
l
借款人：王某、李某（王某妻）
l
售房人：赵某。指定代理人孙某
【一】借款人王某、其妻李某，2009年12月15日来到我行申请二手房贷款，实际交易价格60万。提交材料如下：
l
借款人（及配偶）身份证件（年龄40岁）
l
婚姻证明
l
户籍证明
l
经济收入及职业证明：王某为沈阳公安某分局民警，月收入5000元；李某为某职业技术学校教师，月收入5300元。
l
学历证明：夫妻双方为本科毕业生。
l
首付款：双方承认已交付首付款18万。贷款7成。
l
李某已在中国银行贷款购买中街附近商业网点一处。
l
贷款期限为30年。
l
查看借款人信用记录时发展李某每个月支付中街商业网点贷款1000元，车辆贷款2000元，并且信用卡记录10次逾期。
【二】售房人赵某未能亲临现场，其代理人孙某到场，提供资料如下：
l
孙某身份证件、结婚证明
l
售房委托授权书
【三】所售房屋资料
l
房产证、契证
l
评估报告：评估价格65万
l
房龄10年，面积100平
⑴请说明本案存在的问题。（4分）
答：1、贷款期限不能为30年，因贷款期限+借款人年龄>65
2、
借款人有信用卡逾期10次以上，为禁入类客户。
3、售房人未提供身份证、户籍证明、婚姻证明等相关手续，
4、售房代理人，不提供结婚证明。
5、售房人委托代理人办理相关手续证明，不能为售房委托书，应为公证处出具的售房委托公证书。
⑵请在完善有关条件的情况下对贷款利率、成数、还款期限给出相关审批意见。（6分）
答：1、售房人应补充：身份证、户籍证明、婚姻证明，借款人为已婚的需要提供借款人配偶的身份证、户籍证明、婚姻证明。
2、售房人委托代理人办理相关手续需补充，公证处出具的售房委托公证书。
3、借款人有10次信用卡逾期，应提供逾期原因证明及信用卡交易明细。
借款人及配偶和售房人，完善以上资料后，方可办理二手房贷款，按照以上内容借款人贷款期限为25年，贷款成数为7成，贷款利率为央行当前基准利率下浮30%，因借款人有信用卡逾期10次的记录调整后，贷款利率为央行当前基准利率下浮20%。
15
